Öğrenci kredisi borcu, bugün Amerikalıların hayatlarını etkileyen en büyük sorunlardan biridir. 2023’ün 1. çeyreği itibarıyla St. Louis Federal Rezerv Bankası, Amerika Birleşik Devletleri’ndeki ödenmemiş öğrenci kredisi borcunun toplam 1,77 trilyon doları bulduğunu bildirdi.
Borcunuzu görmezden gelmek isteyebilirsiniz, ancak bu ciddi sonuçları olan çok kötü bir fikirdir. Çoğu bakımdan, bir öğrenci kredisini ödememek, bir kredi kartını ödememekle tamamen aynı sonuçlara sahiptir. Ancak, önemli bir açıdan, çok daha kötü olabilir. Yani, hükümet borcunu almak için harekete geçmeli mi?
Çoğu öğrenci kredisi federal hükümet tarafından garanti edilir ve federallerin alacak tahsildarlarının ancak hayal edebileceği yetkileri vardır.
Lütfen aklınızda bulundurun: Başkan Biden, 30 Haziran 2023’te yeni bir gelire dayalı geri ödeme (IDR) planını duyurdu. Bu plan, öğrenci kredisi alanlara gelişmiş mali avantajlar sunuyor. Üç önemli özellik 2023 yazında kullanıma sunulacak ve tüm düzenlemeler 1 Temmuz 2024’te yürürlüğe girecek. Daha fazlasını öğrenmek için okumaya devam edin.
Temel Çıkarımlar
- Borcunuzu temerrüde düşmeden önce geri ödemenize yardımcı olması için federal öğrenci kredisi yardım programlarını kullanabilirsiniz.
- Borç vereninize, öğrenci kredinizi geri ödemekte sorun yaşayabileceğinizi bildirin.
- Öğrenim kredinizi 90 gün içinde ödememeniz, borcu gecikmiş olarak sınıflandırır, bu da kredi notunuzun etkileneceği anlamına gelir.
- 270 gün sonra öğrenci kredisi temerrüde düşer ve daha sonra bir tahsilat kurumuna devredilebilir.
- Öğrenci kredisi ödemelerinizi takip etmek, kredi puanınızı artırmanıza yardımcı olur.
Birincisi, Suçlu Olarak Kabul Edilirsiniz
Kredi ödemeniz 90 gün geciktiğinde, resmi olarak gecikmiş sayılır. Bu gerçek, üç büyük kredi bürosuna da bildirilir. Kredi notunuz darbe alacak.
Bu, herhangi bir yeni kredi başvurusunun reddedilebileceği veya yalnızca riskli borçlular için mevcut olan daha yüksek faiz oranlarında verilebileceği anlamına gelir. Kötü bir kredi notu sizi başka şekillerde de takip edebilir. Potansiyel işverenler genellikle başvuru sahiplerinin kredi notlarını kontrol eder ve bunları karakterinizin bir ölçüsü olarak kullanabilir.
Cep telefonu servis sağlayıcıları da kredi notlarını kontrol eder. İstediğiniz hizmet sözleşmesini size reddedebilirler. Kamu hizmeti şirketleri, kredi değerli bulmadıkları müşterilerden güvenlik teminatı talep edebilir. Muhtemel bir ev sahibi başvurunuzu reddedebilir.
Yüksek Mahkeme 30 Haziran 2023’te Biden yönetiminin borçlu başına 20.000 $’a kadar federal öğrenci borcunu iptal etme yetkisine sahip olmadığına karar verdi. Bu, Başkan Biden’ın ilk olarak Ağustos 2022’de duyurduğu ve 11 Kasım 2022’den beri yasal belirsizlik içinde olan öğrenci kredisi affına son verdi.
2020’de başlayan öğrenci kredisi ödemeleri ve faizi üzerindeki üç yıllık müsamaha da bu yıl sona erecek. Öğrenim kredileri 1 Eylül’de faiz işlemeye başlayacak, zorunlu ödemeler ise Ekim ayında başlayacak.
Hesap Varsayılanda
Ödemeniz 270 gün geciktiğinde, resmi olarak temerrüde düşer. Parayı borçlu olduğunuz finans kurumu, hesabınızı bir tahsilat kurumuna havale eder. Ajans, Adil Borç Toplama Uygulamaları Yasası (FDCPA) tarafından yasaklanan eylemlerin dışında, ödemenizi sağlamak için elinden gelenin en iyisini yapacaktır. Borç tahsildarları ayrıca parayı toplama maliyetini karşılamak için ücret alabilirler.
Federal hükümetin müdahil olması yıllar alabilir, ancak bu olduğunda, yetkileri hatırı sayılırdır. Vergi iadenize el koyabilir ve ödenmemiş borcunuza uygulayabilir. Maaş çekinize haciz koyabilir, yani işvereninizle iletişime geçecek ve maaşınızın bir kısmının doğrudan devlete gönderilmesini ayarlayacaktır.
Ne yapabilirsin
Bu korkunç sonuçlardan kaçınılabilir, ancak krediniz temerrüde düşmeden harekete geçmeniz gerekir. Birkaç federal program yardımcı olmak için tasarlanmıştır ve çocukları için borç alan ebeveynlere olmasa da Stafford veya Grad PLUS kredileri gibi federal öğrenci kredisi olan herkese açıktır.
Gelire Dayalı Geri Ödeme (IBR), Kazandıkça Öde (PAYE) ve Kazandıkça Öde (REPAYE) olarak adlandırılan benzer üç program, kredi ödemelerini başvuru sahibinin gelirine ve aile büyüklüğüne göre uygun bir düzeye indirir. Devlet, kredinin faizinin bir kısmını bile katkıda bulunabilir ve ödemelerinizi birkaç yıl boyunca yaptıktan sonra kalan borçları affeder.
Bakiye gerçekten affedilir, ancak yalnızca 20 ila 25 yıllık ödemelerden sonra. Ödemeler sıfıra indirilebilir, ancak yalnızca borçlu kişinin geliri çok düşük olduğunda.
Kamu Hizmeti Kredi Bağışlama Programı, hükümet veya kar amacı gütmeyen bir kuruluş için kamu hizmeti işlerinde çalışan kişiler için özel olarak tasarlanmıştır. Katılan kişiler, işte 10 yıl çalıştıktan ve 10 yıl ödeme yaptıktan sonra federal borç affına hak kazanabilirler.
Bu federal programların ayrıntıları ve uygunlukla ilgili bilgiler çevrimiçi olarak mevcuttur. Bu programlardan hiçbirinin öğrenci kredileri temerrüde düşen kişiler tarafından kullanılamayacağını unutmamak önemlidir.
İyi bir ilk adım, ödemelerinizi takip etmekte sorun yaşayabileceğinizi fark ettiğiniz anda borç vereninizle iletişime geçmektir. Borç veren, daha yapılabilir bir geri ödeme planı üzerinde sizinle birlikte çalışabilir veya sizi federal programlardan birine yönlendirebilir.
Yeni SAVE Programı
30 Haziran 2023’te Başkan Biden, SAVE adlı yeni bir gelire dayalı geri ödeme (IDR) planını duyurdu. Öğrenci kredisi borçlularına, 10 yıllık ödemeden sonra (önceki 20 ila 25 yıl yerine) orijinal anapara tutarı 12.000 ABD Doları veya daha az olan bir öğrenci kredisini affetmek gibi yeni ve geliştirilmiş avantajlar sunar.
SAVE, mevcut REPAYE planının yerini alacaktır. Halihazırda REPAYE’e kayıtlı olanlar SAVE’e otomatik olarak kaydolacaktır. SAVE düzenlemelerinin tamamı 1 Temmuz 2024’te yürürlüğe girecek. Ancak 2023 yazında üç önemli özellik devreye girecek:
- Bir borçlunun ödemelerden korunan gelir miktarı, federal yoksulluk yönergelerinin %150’sinden %225’ine yükselecek. Dolayısıyla, yılda 32.805 dolardan (dört kişilik aile için 67.500 dolar) daha az kazanan tek bir borçlunun ödemesi olmayacaktır. Bu eşiği karşılamayan kredi sahipleri yılda en az 1.000 $ tasarruf edecek.
- Bir borçlunun aylık ödemeleri tarafından karşılanmayan faiz ücretleri, ödenmemiş hiçbir faizin bir borçlunun borçlu olduğu miktarı artıramaması için durdurulacaktır.
- Vergilerini ayrı ayrı beyan eden evli borçlular, ödeme tutarlarının hesaplanmasında bir eşin gelirini dahil etmek zorunda kalmayacaklardır.
SAVE hakkında daha fazla bilgi için, Eğitim Bakanlığı’nın bilgi notuna bakın.
Bir Ters
Öğrenci borcunun bir artısı var. Ödemelerinizi düzenli yapmanız kredi notunuzu yükseltecektir. Bu sağlam kredi geçmişi, ilk araba kredisini veya ev ipoteğini güvence altına almaya çalışan genç bir yetişkin için çok önemli olabilir.
En kötü durum senaryosu
Gerçek bir en kötü durum senaryosu, kapısının önünde silahlı ABD mareşalleri bulan bir adamla ilgiliydi. 29 yıl önce borç para almış ve borcunu ödeyememişti. Sonunda hükümet dava açtı. US Marshals Service’e göre, kendisine bir mahkeme emri tebliğ etmeye yönelik birkaç girişim başarısız oldu. 2012’de telefonla arandı, mahkemeye çıkmayı reddetti.
Bir yargıç, mahkemeye çıkmayı reddettiğini gerekçe göstererek o yıl hakkında tutuklama emri çıkardı. Polis memurları nihayet evinin önünde onunla yüzleştiğinde, CNN’e şunları söyledi:[I] Silahımı almak için içeri girdim çünkü bu adamların kim olduğunu bilmiyordum.”
Bu şekilde, 1.500 $’lık bir öğrenci kredisini ödemediğiniz için yedek olarak yerel polisle birlikte silahlı bir ABD polis ekibiyle karşı karşıya kalırsınız. Kayıtlara geçsin, adam borcunu ödediğini düşündüğünü, tutuklama emrinden haberi olmadığını ve telefon görüşmesini hatırlamadığını söyledi.
Ancak bu acıklı hikayenin bile oldukça mutlu bir sonu vardır. Sonunda mahkemeye çıkarılan adam, eski öğrenci kredisini artı birikmiş faizini ayda 200 dolar olarak ödemeye başlamayı kabul etti. 29 yıllık faizin ardından 1.500 dolarlık borç yaklaşık 5.700 dolara çıktı.
Öğrenim Kredileri 7 Yıl Sonra Biter mi?
Tipik olarak yedi yıl sonra, temerrüde düşmüş öğrenci kredileri, tüm temerrüde düşmüş krediler gibi, kredi raporunuzdan kaldırılır. Bu öncelikle özel öğrenci kredileri için geçerlidir. Bunun, hala borcunuz olduğu için öğrenci kredilerinizi ödememek için bir neden olmadığını unutmayın. Ve borç transfer edilirse, kredi raporunuzda tekrar görünebilir.
Ödenmeyen Öğrenim Kredileri Evinizin Alınmasına Neden Olabilir mi?
Hayır, ödenmemiş öğrenci kredileri mülkünüze el konulmasına neden olmaz. Öğrenim kredileri teminatsızdır, bu nedenle yasal olarak haczedilebilecek herhangi bir teminatları yoktur. Bir banka gibi özel bir borç verenin, varlıklarınıza el koyabilmesi için size dava açması ve kazanması gerekir. Federal krediler için maaşlarınıza haciz konulabilir veya vergi iadeleriniz alıkonulabilir.
İpotek Borçluları Öğrenci Kredilerine Bakıyor mu?
Evet onlar yapar. Kredi itibarınızı değerlendirirken, ipotek kredi verenleri öğrenci kredileri de dahil olmak üzere tüm ödenmemiş borçlarınıza bakacaktır.
Alt çizgi
Hükümet ve bankaların, öğrenci kredilerini ödemekte güçlük çeken insanlarla çalışmak için mükemmel bir nedeni var. Sizin borcunuzu ödemek için ne kadar sabırsızsanız, onların da sizin kredi ödemelerinizi almak için o kadar sabırsız olduklarından emin olabilirsiniz.
İleride potansiyel bir geri ödeme sorunu görür görmez uygun tarafları uyardığınızdan emin olun. Sorunu görmezden gelmek, yalnızca daha da kötüleştirecektir.