Bir bankadan borç para almak ve ödünç almak, yüzyıllar boyunca gelişen belirli prosedür yönergelerini takip eder. Bu arada, kişisel borç verme (yani, arkadaşlara ve aileye borç verme veya onlardan borç alma) o kadar uzun süredir devam ediyor, ancak her durum benzersiz olduğu için kesin yönergeler geliştirilmedi.
Bununla birlikte, aile kredilerini ilgili tüm taraflar için daha güvenli hale getirmenin bir yolu var.
Temel Çıkarımlar
- Dikkatli bir şekilde ele alınmazsa, bir arkadaşınıza veya aile üyenize borç para vermek, hem onlarla olan ilişkinizi hem de banka hesabınızı zorlama potansiyeline sahiptir.
- Bir arkadaşınıza veya aile üyenize kişisel kredi vermeden önce, paranın ne için kullanılacağı, ne zaman geri ödeneceğini bekleyebileceğiniz ve genel mali durumlarının ne olduğu gibi sorular sormaya değer.
- Sevilen birine borç para verirken herhangi bir olası yanlış anlama olasılığını en aza indirmek için, faiz oranı ve geri ödeme planı gibi kişisel kredinin şartlarını açıkça belirlemeye değer.
Krediye Evet Demeden Önce
Bir arkadaşınıza veya aile üyenize kişisel kredi vermeden önce bazı sorular sorma hakkınız vardır:
- Para ne için?: Kredinin büyük ya da küçük olması fark etmeksizin nasıl kullanılacağını bilmek hakkınızdır. Sebep size uymuyorsa (yani, bir ipotek ödemesi yerine bir tatil için), müstakbel borçlunuzu lütfen en yakın bankaya yönlendirin.
- Geri ödeme ne kadar sürer?: Kredi, bir sonraki maaş çeki için bir köprü kredisiyse, sıfır faizli, koşulsuz bir el sıkışma anlaşmasıyla kendinizi rahat hissedebilirsiniz. Kredi önemli miktardaysa veya ödenmesi bir aydan fazla sürecekse, bunu yazılı olarak alın. Orijinal anlaşmanın hatıraları genellikle zamanla kaybolur, bu nedenle belgelere ihtiyacınız olacaktır.
- Borçlunun mevcut mali durumu nedir?: Kişisel borç verenler, bir borçlunun kredisini geri ödeme olasılığının düşük olduğunu genellikle çok geç fark eder. Bu, olaydan sonra yeniden müzakere etme girişimlerine yol açabilir ve bu da iki taraf arasında kızgınlığı besleyebilir.
Bu genellikle göz ardı edilse de, borçlunun iyi bir mali durumda olduğundan emin olmak için kendinize ve karşı tarafa karşı sorumluluğunuz vardır. önce sonra size geri ödeyebilmelerini sağlamak için borç para vermek. Rahatsız edici olabilir, ancak borçlunun size para için geldiğini unutmayın, tersi değil.
Bu yardım edemeyeceğiniz anlamına gelmez. Onlarla durumları ve size geri ödemeye ne zaman başlayabilecekleri hakkında konuşun. Belki bir kredi vermek yerine bir finansal planlayıcı için ödeme yapmayı teklif edebilirsiniz.
Kredinin Şartlarını Belirleyin
Sözlü sözleşmeler nadiren iyi biter. Küçük, kısa vadeli kredilerde bile sorunlar baş gösterir. En küçük krediler için bile sözleşmeler yazmak, gerçekten garanti edilmediği sürece insanları sürekli olarak size gelmekten caydıracaktır.
Her iki taraf da imzalamadan önce şartlar üzerinde birlikte çalışmalıdır. Bireysel kredi hesaplayıcı, her iki tarafın da kredinin şartlarını görselleştirmesine ve aylık ödemeler, vade uzunluğu ve herkesin memnun olduğu bir faiz oranı hakkında karar vermesine yardımcı olabileceğinden, müzakereler sırasında yararlı olabilir.
Aşağıdakiler, herhangi bir sağlam kredinin bazı gerekli yönleridir.
Faiz oranı
İç Gelir Servisi (IRS), özellikle büyük olanlar olmak üzere faizsiz kişisel krediler söz konusu olduğunda kötü olabilir. IRS, geçerli federal oranı (AFR) herhangi bir özel krediden alınması gereken minimum faiz için bir ölçüt olarak kullanır. Borç veren olarak siz bu faizi almazsanız, kredi bir hediye olarak kabul edilebilir ve hediye vergisine hak kazanabilirsiniz. IRS, AFR’yi her ay yayınlar. Temmuz 2023 itibariyle, kısa vadeli bir kredi için AFR yıllık %4,80’dir.
Piyasa faiz oranına yakın ücretlendirme, kredi süresi boyunca bu parayı bir tasarruf hesabından veya para piyasası fonundan çekerek kaybettiğiniz faizin yerini alacaktır.
Geri Ödeme Takvimi
Geri ödeme planı, her bir ödemenin miktarını ve tarihini belirtmelidir. Ayrıca, kaçırılan bir ödeme durumunda ne olacağını da belirtmelidir. Geç ödemeler için herhangi bir ceza almamayı tercih edebilirsiniz, ancak bu, kredi ödemelerinin borçlunun aylık bütçesinde en düşük önceliğe sahip olmasına ve muhtemelen şehirde bir gece geçirmek gibi gerekenden daha az harcamalar lehine çarpılmasına neden olabilir.
Kredi Koşulları
Borçlunun veya alacaklının ölümü halinde açık şartların yazılması gerekir. Aile üyeleri söz konusu olduğunda, mülkün dağılması nedeniyle bu özellikle önemlidir. Bir çocuk daha önce 10.000 $ kredi almışsa ve mülk ne olursa olsun her çocuğa 30.000 $ ödüyorsa, bu bir aile kavgasına dönüşebilir.
Duruma göre ek koşullar eklemek isteyebilirsiniz. Örneğin, birinin ev satın almasına yardım etmek için borç veriyorsanız, krediyi mülk için güvence altına alabilirsiniz.
Krediyi yazılı olarak aldıktan sonra, bir hukukçu ve/veya finans uzmanı aracılığıyla incelemeye değer. Avukatınız veya muhasebeciniz muhtemelen koşullar hakkında bazı iyi tavsiyelerde bulunacak ve imzalama için üçüncü taraf olarak hareket edebilir. Küçük krediler, özellikle 500$’dan düşük olanlar, sözleşmeyi noter tasdik etme maliyetine değmeyebilir, ancak büyük krediler yasal kayıtların bir parçası olmalıdır.
Bireysel Kredi Vermek Neden Kötü Bir Fikir Olabilir?
Ailenize veya arkadaşlarınıza kişisel borç vermemek için güçlü nedenler var. En büyüğü kendi kişisel mali durumunuzla ilgilidir. Çoğu insan, genellikle bu parayı kaybetme riskini alacak kadar likit değildir ve ödünç verilen tüm paranın kaybedileceğini varsayarsanız, makul bir şekilde ne büyüklükte kredi alabileceğinizi hızlı bir şekilde anlayacaksınız. Krediyi vermek için bir emeklilik hesabına, acil durum fonuna veya başka bir gerekli fona yatırım yapıyorsanız, vermeniz gereken bir kredi değildir.
Aile çatışması, vergi sorunları ve kayıtsızlık endişe edilecek diğer şeylerden bazılarıdır. Aileniz veya arkadaşlarınız, yalnızca düşük (veya sıfır) oranda borç verdiğiniz için kredi almak için size gelirse, onlarınkini sübvanse etmek için kendi mali durumunuza zarar vermiş olursunuz.
Bir bankadan veya kredi birliğinden alınan bir kredi, iyi bir kredi puanı oluşturmaya başlamalarını sağlayacağı için uzun vadede bir arkadaş veya aile üyesi için daha yararlı olabilir. Madalyonun diğer tarafında, faiz oranları borç alan kişinin gelirini tüketmeye başladığında, imkanlarının dışında yaşama alışkanlığı yumuşatılabilir.
Kredi ve Hediye Arasındaki Fark
Arkadaşlarınız ve aileniz için kişisel kredilere karşı olan nedenler, sevdikleriniz zor koşullarla karşı karşıya kaldığında genellikle ortadan kalkar. Bu durumda, bir hediye ile bir kredi arasında net bir ayrım yapmalısınız. Hediyenin geri ödeme beklentisi yoktur, kredi ise faizi dahil tam olarak geri ödenmeli ve yazılı olarak belgelenmelidir. Hediye vermek kişisel bir tercihtir, borç verirken ise daha dikkatli davranılması gerekir.
Bir Aile Üyesine veya Bir Arkadaşa Borç Vermeli miyim?
Bir arkadaşınıza veya aile üyenize kesinlikle borç para verebilirsiniz, ancak her iki tarafın da aynı sayfada olmasını sağlamak için varsa faiz oranları ve bir ödeme planı da dahil olmak üzere geri ödeme yönergeleri oluşturmuş olmanız gerekir.
Borç Vermeden Önce Hangi Soruları Sormalıyım?
Bir arkadaşınıza veya aile üyenize borç para vermeden önce, isteklerini daha iyi anlamak için soru sorma hakkınız vardır. Başlangıç olarak, borçluya paranın ne için olduğunu, ne zaman geri ödeyebileceklerini ve mevcut mali durumlarının ne olduğunu sorabilirsiniz.
Ailenize Nasıl Borç Verirsiniz ve Pişman Olmazsınız?
Bir arkadaşınız veya aile üyeniz için kişisel bir krediyi tek başınıza yönetmekte tereddüt ediyorsanız, geri ödeme planını sizin adınıza ayarlayabilecek ve zamanında ödeme almanızı sağlayacak üçüncü taraf şirketler mevcuttur.
Alt çizgi
Taraflardan biri konuya ciddi bir şekilde yaklaşmazsa, aileye veya arkadaşlara borç para vermek bir kabusa dönüşebilir. Yukarıda belirtilen adımların tümünü yapmaktan çekinmiyorsanız, ancak yine de krediyi kullanmak istiyorsanız, bir alternatif var.
Kişisel borç vermede aracılık edebilecek üçüncü taraf şirketler mevcuttur. Bir ücret karşılığında, sözleşmeleri yönetecekler ve otomatik ödeme çekme işlemlerini ayarlayacaklar. Hatta bazıları kredi kuruluşlarına rapor verir ve bu süreçte borçlunun iyi bir puan kazanmasına yardımcı olabilir (ödemeyi kaçırmamak için daha fazla teşvik sağlar). Bu, borçlunun kredisine bir ücret yükü ekler, ancak kötü düşünülmüş bir düzenlemeyle ilerlemekten daha iyidir.
Her şey yolunda giderse, sevdiğiniz birine yardım ederek kendinize zarar vermeden krediyi kapatabileceksiniz. En kötü senaryoda, yalnızca kaybetmeye hazır olduğunuz parayı ödünç verdiniz ve isterseniz, bir iddiayı destekleyecek yasal bir belgeniz var.