%23,99
Temmuz 2023 için Investopedia kart veritabanındaki tüm kredi kartlarının ortalama faiz oranı.
Investopedia veritabanındaki tüm kredi kartları için medyan kredi kartı faiz oranı, Haziran ayında değişmeden kaldıktan sonra Temmuz 2023’te yüzde çeyrek artışla %23,99’a yükseldi. Kredi kartı faiz oranları, piyasadaki en popüler yüzlerce kart teklifinde reklamı yapılan ortalama oranlara dayanmaktadır. Investopedia’nın ortalama oran verileri, en son Şubat 2023 için %20,09 olarak açıklanan Federal Rezerv (Fed) tarafından izlenen genel kredi kartı faiz oranı ortalamasından önemli ölçüde farklıdır. Fed’in nispeten sınırlı sayıda bankayı örneklemesi ve yalnızca kart veren kuruluşlar tarafından reklamı yapılan faiz oranı aralığının alt sınırını dikkate alması nedeniyle. Experian’a göre ABD’deki ortalama FICO kredi puanının 2022’nin sonunda 714 olduğu ve Experian’a göre 2021’den değişmediği göz önüne alındığında Investopedia, reklamı yapılan kredi kartı faiz oranı aralıklarının alt sınır yerine medyan orta nokta değerini izlemenin daha doğru olduğuna inanıyor. 714 kredi puanı, Fed ortalama oranlarının ima ettiği gibi mevcut en iyi oranlar için uygun olmayacaktır.
Temel Çıkarımlar
- Investopedia’nın 300’den fazla karttan oluşan veri tabanında Temmuz 2023 için medyan kullanılabilir faiz oranı %23,99’dur.
- Kredi kartı faiz oranları büyük ölçüde başvuru sahibinin kredi kalitesine göre belirlenmektedir.
- En iyi kredi kartı oranları, kredisi mükemmel olanlar için ayrılmıştır.
Kredi kartı faiz oranlarının, 2022’de başlayan ve 2023’te devam eden Fed oran artışlarına cevaben yukarı doğru ayarlamaya devam etmesi bekleniyor, çünkü çoğu kart veren kuruluş, Federal Rezerv’in ana oranına endeksli değişken faiz oranları kullanıyor. Ancak, mevcut kart oranlarının alt ve üst limitleri, rekabet baskılarına ve bireysel bankaların risk politikalarına bağlı olarak aydan aya değişebilir. Federal Rezerv, 2021’in sonunda başlayan artan enflasyonla mücadele etmek için referans federal fon faiz oranında agresif bir oran artışı politikasına yöneldi. 2022’den itibaren Fed, enflasyonun ılımlı hale gelmesiyle birlikte 2023’te daha yavaş bir hızda da olsa faiz artırımlarının devam edeceğini belirtti. Mayıs ayında açıklanan en son artış, Mart ve Şubat aylarındaki 25 baz puanlık önceki artışlarla örtüşen %0,25 oldu. Bu, 2022’nin ikinci yarısındaki %0,75’lik bir artış dizisiyle karşılaştırılabilir. Fed, 14 Haziran’daki en son toplantısında faiz oranlarını sabit tuttu, ancak 26 Temmuz 2023’teki bir sonraki toplantısında faiz oranlarını 25 baz puan daha artırması bekleniyor.Kredi kartları da dahil olmak üzere çok çeşitli tüketici kredileri, Fed’in ekonomik koşullara bağlı olarak borç vermenin büyüklüğünü teşvik etmek veya yavaşlatmak için kullandığı mekanizma olan Fed fon oranı hareketlerine bağlıdır.
Bireysel kredi kartı oranlarının nasıl belirlendiğini çeşitli faktörler etkiler; bunlardan en önemlisi kredi kalitesidir; mükemmel krediye sahip olanlar en düşük oranları ve kredisi olmayanlar veya kredisi kötü olanlar en yüksek oranları alır. Diğer faktörler, kredi kartının türünü ve belirli kredi kartı düzenleyicisinin riske dayalı fiyatlandırma politikalarını içerir.
Investopedia, aşağıda kredi kalitesi, kart türü ve kartı veren kuruluşa göre ayrılmış olarak gösterilen 300’den fazla kart teklifinde, genellikle her kart ürünü için bir aralık olarak belirtilen, yeni başvuru sahipleri için ortalama reklamı yapılan oranları izler.
Kredi Kalite Türlerine Göre Faiz Oranları
Farklı kredi kalitesi aralıkları, kullanılan puan türüne göre değişiklik gösterebilir ancak kredi kartı veren kuruluşlar tarafından kullanılan en popüler kredi puanı FICO puanıdır.
Kredi kalitesi, her bir kredi kalitesi seviyesi için FICO puan aralıklarına göre tanımlanır:
| FICO Kredi Puanı Aralıkları | |
|---|---|
| Harika | 740–850 |
| İyi | 670–739 |
| Adil | 580–669 |
| Kötü/Kredi Yok | 350–579 |
Kredilerini artırmaya veya yeniden oluşturmaya ihtiyaç duyanlar için, krediyi sorumlu bir şekilde aktif olarak kullanmaya başlamak çok önemlidir; bu, faturaları her zaman zamanında ödemek ve kullanımı kredi limitlerinin %30’unun altında tutmak anlamına gelir. Kendi adınıza krediniz yoksa, teminatlı bir kredi kartı başlamak için iyi bir yer olabilir. Zaman alabilir, ancak sorumlu kredi kullanımı altı ay gibi kısa bir süre sonra olumlu sonuçlar verebilir ve zamanla oluşur.
Kredi Kartı Türlerine Göre Faiz Oranları
- Bakiye transferi: Bir yıl veya daha uzun bir süre için genellikle %0 olan promosyon oranı sunan kredi kartları.
- İşletme: Küçük işletme sahipleri için tasarlanmış, işletme giderlerinin, işletme sermayesinin ayrıştırılmasını ve işle ilgili satın alma kategorilerinde genellikle ödül ve indirimler sağlayan kredi kartları.
- Düşük maliyetli: Genellikle yıllık ücreti olmayan, ancak yüksek kredi riskini dengelemek için daha yüksek faiz oranları uygulayan, kredi geçmişi kötü olan veya kredi geçmişi olmayan kişiler için tasarlanmış kredi kartları.
- Ödüller: Satın alımlarda puan, mil veya nakit geri ödeme sunan kredi kartları.
- Güvenli: İlk kredi limiti olarak hizmet veren bir depozito gerektiren kredi kartları.
- Öğrenci: Üniversite öğrencilerinin sınırlı kredi geçmişi ve kredi eğitimi ihtiyaçları için tasarlanmış kredi kartları.
İhraççı Bazında Faiz Oranları
Kredi kartı düzenleyicileri, reklamını yaptıkları faiz oranlarının aralıklarında değişikliğe neden olan ve sonunda onaylanmış başvuru sahiplerinin kredi puanlarına göre müşterilere tahsis eden farklı riske dayalı fiyatlandırma politikalarına sahiptir.
Prime Rate Eğilimi
Kredi kartı faiz oranları, kart ürün seviyesinde ve bireysel hesap sahibinin kredi kalitesine göre değişen bir marj ile birlikte ağırlıklı olarak ana faiz oranına endekslenmektedir. Federal Rezerv’in birkaç oran artışının ardından 2022’nin başından bu yana 425 baz puan yükselen birincil oran şu anda %8,25’te bulunuyor ve en son Mayıs’ta %0,25’lik bir artış daha yaptı. Fed Başkanı Powell, Kasım ayının sonunda yaptığı bir konuşmada, Şubat, Mart ve Mayıs aylarında görülen 25 baz puanlık en son üç artışın gösterdiği gibi, gelecekteki artışların büyüklüğünün muhtemelen ılımlı olmaya başlayacağını belirtti. Mevcut ana oran, 2018’in 4. çeyreğinde ulaşılan önceki on yılın en yüksek seviyesini aştı.
Temerrüt Oranı Eğilimi
90 gün ve üzeri geciken hesaplar olarak tanımlanan kredi kartı gecikme oranları, son yıllarda %3’ün altına düşerek Ocak 2020’de %2,76’ya ulaştı. Ancak, pandemi döneminde takip oranı 1,48’e düştü. %, 2021 Nisan’ında dip yapıyor. Tedarik zinciri sorunları ve artan tüketici talebinin neden olduğu 40 yılın en yüksek enflasyonu ile kredi kartlarına yapılan harcamaları artırırken, temerrüt oranı 2023’ün 1. Çeyreğinin sonunda önemli ölçüde %2,43’e yükseldi. • Bu, 2022 4. Çeyreğin sonunda görülen orandan 18 baz puan ve 2022 3. Çeyreğe göre 35 baz puan artış.
Kredi Kartı Borç Trendi
Toplam tüketici döner kredi kartı borcu, pandemiden hemen önce 1 trilyon doları geçti ve ardından Ocak 2021’de keskin bir düşüşle 970 milyar dolara düştü. Federal Rezerv tarafından bildirilen ay, Mart 2023, devam eden güçlü tüketici talebini ve kredi kartı harcamalarını yansıtıyor. Tedarik zinciri sorunları ve bunun sonucunda ortaya çıkan mal ve hizmet kıtlıkları ile birleşen bastırılmış tüketici talebi, 1980’lerin başından beri görülmeyen rekor enflasyon seviyelerini de ateşledi. Fed’in gecelik borç verme için bankalara uygulanan iskonto oranını artırması, ana orana sabitlendiğinden otomatik olarak ayarlanan kredi kartı faiz oranları üzerinde doğrudan bir etkiye sahiptir.
Metodoloji
Investopedia, ülkenin en büyük 43 bankası ve düzenleyicisinden halka sunulan 300’den fazla ağ markalı kartta bireysel kredi kartı oranlarını takip ediyor. Kredi kartı oranlarının çoğu, başvuranın kredi puanına bağlı olarak düşükten yükseğe doğru bir aralık şeklinde ilan edilir. Investopedia, kredi kalitesi, kart türü, kart türü veya kartı veren kuruluşa göre ortalama oranları belirlerken, reklamı yapılan faiz oranı aralıklarının ortalama orta noktasını ve ayrıca aralıklarda ifade edilen oranların alt ve üst uçlarının ortalamasını hesaplar.