Finansal okuryazarlığa ulaşmak, günümüz dünyasında başarılı olmak ve hatta işlev görmek için esastır, ancak temel ilkeleri açıkça tüm Amerikalılara eşit şekilde aktarılmıyor.
Bunlar kişisel finans, bütçeleme ve yatırımın temelleridir. Bir kez kavrandıklarında, kişi iki yakasını bir araya getirebilir, geleceğe yatırım yapabilir, bir aileye bakabilir, borçları yönetebilir ve iyi kararlar alabilir.
Yine de, ulusal anketlere göre, ABD’de temel finansal okuryazarlık genellikle düşüktür ve bazı ırksal ve etnik grupların üyeleri için önemli ölçüde düşüktür.
Temel Çıkarımlar
- Finansal okuryazarlık, bir geliri yönetmek, borçları kontrol altında tutmak, akıllıca harcamak ve geleceğe yatırım yapmak için gereken temel becerilere sahip olmaktır.
- Kredi ve banka kartlarına, ipoteklere ve öğrenci kredilerine neredeyse evrensel erişim, finansal okuryazarlığı elde etmeyi daha zor ve sahip olmayı daha önemli hale getirdi.
- Amerika Birleşik Devletleri’ndeki ırksal ve etnik gruplar arasında finansal okuryazarlık oranlarında bir eşitsizlik var; Siyah, Hispanik ve Kızılderili popülasyonları, Beyaz ve Asyalı popülasyonlardan daha düşük finansal okuryazarlık oranlarına sahip olma eğiliminde.
- Finansal okuryazarlık, Amerika Birleşik Devletleri’ndeki ırksal zenginlik uçurumunu yönlendiren yapısal faktörlerle bağlantılıdır.
Finansal Okuryazarlık Becerilerinizi Nasıl Geliştireceğinizi Öğrenmek İçin Oynat’a tıklayın
Veriler Ne Diyor?
Finans Sektörü Düzenleme Kurumu tarafından 2021’in ortalarında yayınlanan bir araştırmanın son güncellemesi, genel olarak Amerikalı yetişkinler arasında finansal okuryazarlığın aslında düşüşte olduğunu ortaya koydu. Anket katılımcılarını parayla ilgili beş temel soruyla test ettiğinde, ortalama bir katılımcı, 2008’de beşte 3 puanla karşılaştırıldığında, beş sorudan yalnızca 2,6’sını doğru yanıtlayabildi.
Genel olarak, puanlardaki düşüş en çok 39 yaş ve altı yetişkinler arasında belirgindi.
Ve 2021 raporuna göre, düşük finansal okuryazarlık ile bir kişinin COVID-19 salgını sırasında finansal strese girme olasılığı arasında açık bir ilişki vardı.
Finansal okuryazarlık
Irksal veya etnik gruba göre kategorize edildiğinde, veriler finansal okuryazarlık oranlarının eşit dağılmadığını, Asyalı-Amerikalı ve Beyaz sınava girenlerin Hispanik ve Siyah sınava girenlerden daha yüksek puan alma eğiliminde olduğunu gösteriyor.
FINRA öğrencisinin 2018’de yayınlanan daha önceki bir bölümü, Asyalı ve Beyaz Amerikalıların temel finansal okuryazarlığı değerlendirme amaçlı altı sorudan 3,2’sini doğru yanıtlayabildiğini, Hispanik Amerikalıların 2,6’yı ve Siyah Amerikalıların 2,3’ü yanıtlayabildiğini bildirdi. Her iki puan da ulusal ortalamanın altındadır.
Boşluk yaşamın erken dönemlerinde görülebilir. Örneğin, yine 2018’de yayınlanan en son PISA Finansal Okuryazarlık Sonuçları verileri, 15 yaşındaki Beyaz ve Asyalıların aynı yaştaki Siyah ve Hispanik popülasyonlardan çok daha yüksek finansal okuryazarlık oranlarına sahip olduğunu gösteriyor.
Ekonomik refah
Ekonomik refahta da ırksal farklılıklar vardır. Federal Deposit Insurance Corporation’ın (FDIC) banka hesabı olmayan ve banka hesabı olmayan Amerikalılarla ilgili anket verileri, Amerikalıların bankacılık hizmetlerini kullanmayan ve dolayısıyla “bankasız” kabul edilen kısmının tek haneli rakamlara düştüğünü ortaya koyuyor.
Bununla birlikte, Amerikan Kızılderilileri ve Alaska Yerlileri, Siyahi ve Hispanik hanelerin, genellikle finansal güvensizlik ve temel bankaya erişim eksikliği ile ilgili olan fatura ödeme hizmetlerine, banka havalelerine ve çek bozdurma hizmetlerine güvenmeye daha yatkın olduklarını da ortaya koydu. Hizmetler.
Özellikle Kızılderili toplulukları, diğer birçok ırksal ve etnik gruptan daha yüksek düzeyde finansal kırılganlık ve sıkıntıdan muzdariptir. Beyaz ve Asyalı Amerikalı nüfustan daha düşük olan Siyah ve Hispanik nüfuslarla kabaca aynı finansal okuryazarlık oranına sahipler.
Bazı araştırmalar, Kızılderili gençlerle Yerli olmayan gençler arasında büyük bir boşluk olduğu için özellikle endişe kaynağı olduğunu öne sürüyor.
Asla Çok Erken Değildir
Federal Rezerv’in çocuklar için çizgi roman yayınladığını biliyor muydunuz? Çocuklarını erken yaşta para meseleleriyle tanıştırmak isteyen ebeveynler için mevcut olan birçok kaynaktan sadece bir tanesidir.
Sonunu Getirmek
Genel resim, özellikle bu daha geniş bağlamda, karmaşık olabilir. 2009 ile 2018 arasında, Amerikalıların maliyetleri karşılama kabiliyetinde genel bir artış oldu, ancak aynı zamanda tasarruflarda ırka bağlı olarak bir düşüş ve beklenmedik bir şekilde gelir kaybı oranlarında bir eşitsizlik oldu.
Bu süre zarfında, ulusal anketlere göre, Beyaz Amerikalılar iki yakayı bir araya getirme becerilerinde %16’lık bir gelişme gördü; Asyalı Amerikalılar %15, Hispanikler %14 ve Siyah Amerikalılar %9 oldu.
Aynı zamanda, Beyaz Amerikalılar, Hispanik Amerikalılar gibi %21’lik beklenmedik bir gelir düşüşü yaşarken, Asyalı Amerikalılar %19 ve Siyah Amerikalılar %12 düştü.
Kadınların erkeklere göre iki yakayı bir araya getirme olasılığı daha düşüktü.
Neden Irksal Finansal Okuryazarlık Uçurumu Var?
Çoğu Amerikalı için temel finansal okuryazarlık beş kaynaktan gelir: aile, lise, kolej, işverenler ve ordu.
Ulusal anket verileriyle ilgili araştırmalar, eğitim ve hanehalkı gelirinin, birinin yüksek düzeyde finansal okuryazarlığa sahip olup olmadığını tahmin etmede en büyük iki faktör olduğunu söylüyor.
Sosyoekonomik ve Politik Engeller
Geleneksel hesaplar, finansal cehaletin suçunun bir kısmını ebeveyn rehberliğinin eksikliğine ve zayıf karar vermeye bağladı. Bununla birlikte, son araştırmalar sosyoekonomik ve politik engellere işaret etmektedir.
Başka bir deyişle, azınlık gruplarının üyeleri ilk yıllarından itibaren yağmacı finansal hizmetleri kullanmaya yönlendiriliyor ve temel finansal eğitime erişimleri engelleniyor.
Cinsiyet Uçurumu
Finansal becerilerdeki cinsiyet farkının açıklaması, kısmen, erkeklerin kadınlardan daha fazla finansal deneyime ve eğitime sahip olma eğilimine odaklanmaktadır. Azınlıkların servete daha az erişimi, daha yüksek işsizlik oranları ve daha düşük kaliteli eğitimleri olabileceğinden, benzer bir dinamik, yapısal engellerin teşvik ettiği ırksal uçurumda da rol oynuyor olabilir.
Örneğin, ABD’deki Yerli Amerikan topluluklarının finansal okuryazarlık konusunda Beyaz Amerikalıların gerisinde kalmasının nedenlerinin analizi, tarihsel adaletsizliklere işaret ediyor; bunların mirası, yüksek yoksulluk ve işsizlik oranlarının yanı sıra geniş bir kavram olan diğer engelleri de etkiliyor. ekonomik refah.
Bu özel faktör karışımı, Kızılderili nüfusuna finansal beceriler geliştirmek için çok az fırsatın yanı sıra çok az aile bilgi kaynağı bıraktı.
MyMoney.gov
ABD Hazine Bakanlığı, çocukların, gençlerin ve genç yetişkinlerin parayı öğrenmesine yardımcı olabilecek bilgiler, videolar ve oyunlar içeren MyMoney.gov adlı bir web sitesi geliştirdi.
Diğer sorunlar
Finansal okuryazarlık eksikliği, yalnızca yetersiz ebeveyn rehberliği meselesi değildir. Finansal okuryazarlıktaki ırksal uçurumun kalıcılığına ilişkin yakın tarihli karmaşık bir çalışma, finansal okuryazarlık eğitimine eşit erişimde bile uçurumun devam ettiğini ve finansal bilginin ebeveynlerin yayılmasının olumlu etkilerinin olduğunu bildirdi. azınlık grupları için Beyaz nüfusa göre daha hızlı değer kaybediyor.
Öte yandan, çalışmadaki azınlık gruplarının üyeleri, finans konusunda lise ve işveren eğitiminden Beyaz öğrenciler kadar yararlandı.
Finansal Okuryazarlık Neden Önemlidir?
Finansal okuryazarlığın finansal refah üzerinde açık bir etkisi vardır. Finansal okuryazarlığı ve eğitimi artırmak için tavsiyelerde bulunan federal organ olan ABD Finansal Okuryazarlık ve Eğitim Komisyonu, finansal okuryazarlığı piyasaya tam katılım için temel unsur olarak tanımlıyor. Komisyon, bireysel düzeyde “ekonomik fırsatın temellerini ortaya çıkarmak” ve ulusal düzeyde “güçlü ve dirençli bir ekonomiyi güçlendirmek” için özellikle hayati önem taşıdığını söylüyor.
Kredi kartları, ipotek ve öğrenci kredilerinin kullanımı daha yaygın hale geldikçe, finansal okuryazarlık daha da önemli hale geldi çünkü bir kişinin giderek daha karmaşık hale gelen finansal hizmetlerde başarılı bir şekilde gezinme becerisiyle ilişkilidir. Finansal bilgisi olmayan insanlar geride kalma riski taşır.
Diğer faydaların yanı sıra finansal okuryazarlık, dolandırıcılığa karşı savunmasızlığı azaltır ve zaman içinde zenginlik elde etme olasılığını artırır. Yüksek finansal okuryazarlık puanları, hanehalkı zenginliğinin önemli bir bileşeni olan emeklilik planlamasının anahtarıdır.
Finansal okuryazarlık farkı, ABD’deki farklı ırkların sahip olduğu servet ölçüsü olan ırksal servet farkı gibi diğer dikkate değer ölçümleri de etkiler.
Arayı kapama
Finansal okuryazarlıktaki ırksal uçurumu daraltmak için bir dizi kamu ve özel teklif var.
ABD Finansal Okuryazarlık ve Eğitim Komisyonu’nun 2021 önerisi, ülkedeki finansal okuryazarlığı iyileştirmek için bir dizi değişikliğin altını çizdi. Finans eğitimcileri için net yönergeler oluşturulmasını, bire bir finansal danışmanlığa erişimin açılmasını ve sonuçların tutarlı bir şekilde ölçülmesini tavsiye etti.
Rapor, finansal araçları öğrenmek için motivasyon oluşturmak gibi kilit alanlarda yardımcı olduğunu söylediği eğitime ihtiyaç duyan insanlar ve topluluklara finansal okuryazarlığın uyarlanmasının önemini vurguluyor. Komisyonun görevi, anaokulu eğitimi konusunda tavsiye vermekten, yaşlıların dolandırıcılık tuzağına düşmekten kaçınmasına yardımcı olmaya kadar uzanıyor.
Komisyon, özellikle güçlü bir ekonomik toparlanmada finansal okuryazarlığın rolüne odaklandı. COVID-19 krizi, bazı azınlık nüfuslarının hem eşitsizliğini hem de savunmasızlığını vurguladı.
Risk altındaki popülasyonların dolandırıcılığa karşı savunmasızlığı ve ekonomik etki ödemeleri ve işsizlik sigortası yardımları ile borç yönetimi ve zorluklardan kurtulma hakkında bilgi ihtiyaçları özellikle dikkate değerdi.
Mevcut finansal okuryazarlık programlarının diğer federal incelemeleri de bire bir danışmanlık programlarının etkili olduğu sonucuna varmıştır.
Devlet Kaynakları
Federal hükümet, finansal okuryazarlığı geliştirmek için mevcut kaynakların çoğunu finanse etmektedir.
Dijital okuryazarlık programları bazen onları en çok ihtiyaç duyan toplulukları hedef alacak şekilde konumlanmış savunuculuk kuruluşlarıyla bağlantılıdır.
Örneğin, ulusal, Kızılderili odaklı bir finansal hizmetler derneği olan Kızılderili Finansal Hizmetler Derneği (NAFSA), bir dijital okuryazarlık programına sponsor olur. Native Financial Education Initiative gibi programlar, özellikle kabile liderlerine kaynak sağlar ve bu topluluklarda finansal okuryazarlığı artırmak için en iyi uygulamaları teşvik eder.
Finansal Okuryazarlık Neden Önemli?
Finansal okuryazarlık, bir kişinin günden güne sağlıklı finansal kararlar alma ve geleceği planlama becerisini ifade eder. Onsuz, insanlar iki yakasını bir araya getirmek, mali durumlarını planlamak ve ekonomik refah elde etmek için mücadele ediyor.
Dahası, mali açıdan bilgili olmayanlar, çoğunlukla dolandırıcılar ve yasa dışının bu yönü olan para kazanma planlarının pazarlamacıları tarafından hedef alınır. Bilgisayar okuryazarlığı gibi, kötü aktörlerden kaçınmak için finansal okuryazarlığa da giderek daha fazla ihtiyaç duyulmaktadır.
Kimin Finansal Okuryazarlığa İhtiyacı Var?
Herkes. Giderek artan bir şekilde, insanların karmaşık bir finansal ortamda anlamaları ve kararlar almaları beklenmektedir. Bu, kredi kartı kullanmayı, kredi almayı, para yatırmayı ve emeklilik planlamayı içerir.
Finansal Okuryazarlığı Nasıl Elde Edebilirim?
Başlamak için iyi bir yer, Ulusal Mali Kapasite çalışmasına nelerin dahil edildiğini incelemektir. Çalışma, temel finansal okuryazarlık olarak kabul edilenleri test ediyor. Bilginizi sınamak için FINRA’nın kendi sitesinde bulabileceğiniz sınavını deneyin. Ardından, cevaplarınızın yanlış olduğu ortaya çıkan alanlara odaklanın.
Alt çizgi
Servet uçurumunun nedenlerini ararsanız, temel finansal eğitime eşit olmayan erişimde önemli bir cevap yatar. Finansal okuryazarlık kişinin ailesinden, lisesinden ve işvereninden zamanla elde edilir. Araştırmalar, azınlıkların ve kadınların, giderek daha karmaşık hale gelen dünyayla başa çıkmak için ihtiyaç duydukları altyapıdan yoksun olma ihtimalinin diğerlerinden daha yüksek olduğunu gösteriyor.
Neyse ki, birçoğu federal hükümet ve kar amacı gütmeyen gruplar tarafından finanse edilen kaynaklar var. Başlamak için iyi bir yer, FINRA tarafından geliştirilene benzer bir çevrimiçi finansal okuryazarlık testi olabilir. Ardından, daha akıllı finansal kararlar almak isteyen herkesin kullanabileceği bazı çevrimiçi kaynakları keşfederek devam edin.