Bir konut kredisi limiti (HELOC), evinizin öz sermayesinden yararlanmak için güçlü bir araç olabilir. Ama aynı zamanda riskli de olabilir. HELOC’un nasıl çalıştığı, nereden alınacağı ve iyi bir HELOC’ta hangi özelliklerin aranacağı aşağıda açıklanmıştır.
Temel Çıkarımlar
- HELOC, evinizin öz sermayesi tarafından güvence altına alınan bir kredi limitidir.
- HELOC’lar birçok kredi birliğinden, bankadan ve HELOC’a özgü borç verme şirketlerinden temin edilebilir.
- En iyi HELOC’lar, ana oran (veya sabit bir faiz oranı) üzerinde düşük bir marja sahip olacak, hiçbir ücret veya ön ödeme cezası ve minimum bakiye gereksinimi olmayacaktır.
HELOC Nasıl Çalışır?
HELOC, evinizde oluşturduğunuz öz sermaye ile güvence altına alınan bir kredi limitidir. Bir HELOC aldığınızda, borç veren genellikle size üzerine çekmek için kullanabileceğiniz bir çek defteri veya kredi kartı verir. Kredi limitinizin limitine kadar ihtiyaç duyduğunuzda borç alabilirsiniz. Bu, genellikle başlangıçta tek bir toplu para aldığınız bir konut kredisinden farklıdır.
Çoğu HELOC’un geri ödeme süresiyle birlikte belirli bir çekme süresi vardır. Çekme süresi tipik olarak beş ila 15 yıl arasındadır ve geri ödeme süresi 10 ila 20 yıl arasındadır. Çekiliş döneminde sadece faiz ödeme seçeneğiniz olabilir, ancak geri ödeme döneminde ödemeleriniz hem faizi hem de kredi anaparasının bir kısmını içerecek şekilde artacaktır. Anaparayı ödedikçe, kredi limitinizin daha fazlası size tekrar kullanılabilir hale gelebilir.
HELOC’ların genellikle değişken bir faiz oranı vardır, ancak bazı sabit oranlı HELOC’ler mevcuttur. Değişken faiz oranıyla, faiz oranları yükseliyorsa, aylık ödemenizin miktarı zaman içinde önemli ölçüde artabilir. Sabit faiz oranı HELOC ile, faiz oranınız mevcut piyasa oranından bağımsız olarak aynı kalacaktır.
Bir HELOC’a ödediğiniz faiz, parayı ne için kullandığınıza bağlı olarak belirli durumlarda vergiden düşülebilir.
HELOC Nereden Alınır?
HELOC’lar, ipotek veya kredi limiti sunan çoğu finans kurumunda bulunabilir. Yerel bir kredi birliği veya banka şubesi uygun bir seçenek olabilir, ancak HELOC’u çevrimiçi olarak da arayabilirsiniz. Oranlar ve şartlar farklı olduğundan, alışveriş yapmak iyi bir fikirdir.
HELOC gibi görünen şeylerin reklamını yapan bazı şirketlerin aslında kılık değiştirmiş bir konut rehni kredisi teklif ediyor olabileceğini unutmayın. Bu nedenle, herhangi bir şeye kaydolmadan önce anlaşmanın ne olduğunu bildiğinizden emin olun.
Bir HELOC’ta Neler Aranmalı?
- Ön ödeme cezası yok: İdeal olarak, özellikle faiz oranları yükseliyorsa, HELOC’unuzu daha hızlı ödeyebilmek isteyeceksiniz. Ön ödeme cezası olmayan bir HELOC size en büyük esnekliği sağlayacaktır.
- Ücret yok: HELOC pazarı rekabetçidir, bu nedenle oluşturma ücretleri nadirdir ve bunlardan kaçınmak kolaydır, bu da size para tasarrufu sağlar.
- Düşük faiz marjı (veya sabit faiz oranı): Marj olarak da adlandırılan faiz oranı işaretlemesi, ana oran ile borç vereninizin sizden talep edeceği daha yüksek faiz oranı arasındaki farktır. %0,5 ile %0,75 arasındaki düşük bir kâr marjı, faiz oranı ne kadar yüksek veya düşük olursa olsun, faizden tasarruf etmenizi sağlayacaktır. Yükselen oran ortamında faizden tasarruf etmek için, bulabilirseniz sabit faiz oranı HELOC daha iyi bir seçenek olabilir.
- Minimum bakiye gereksinimi yok: Bazı HELOC’ların minimum denge gereksinimi olacaktır ve genellikle bunlardan kaçınmak iyi bir fikirdir. Minimum bakiye gereksinimi, sizi ihtiyaç duyabileceğinizden daha fazla borç almaya veya yeterince yüksek bir bakiye tutmazsanız ekstra ücret ödemeye zorlayabilir.
HELOC’un Riskleri Nelerdir?
Bir HELOC’un üç ana riski vardır. Evinizi teminat olarak kullandığı için, ödemeleri zamanında yapamazsanız evinizi kaybedebilirsiniz. HELOC’unuzda yüksek bir bakiye taşıyorsanız (veya bir ilk ipotek ve HELOC birlikte) ve evinizin değeri düşerse, kredilerinizde sular altında kalabilirsiniz, bu da evinize değerinden daha fazla borçlu olduğunuz anlamına gelir. Son olarak, HELOC’ların genellikle değişken bir faiz oranı vardır, bu nedenle faiz oranları keskin bir şekilde yükselirse, ödemeleriniz karşılanamaz hale gelebilir.
Bir HELOC’a Alternatifler Nelerdir?
Bir HELOC’a en iyi alternatifler, sağlam bir acil durum fonu oluşturmak veya bütçe yapmak ve bunları ödemek için borç almanıza gerek kalmaması için gelecekteki masraflar için tasarruf etmektir. Peşin tasarruf bir seçenek olmadığında, %0 APR kredi kartı veya kişisel kredi, geri ödeyemiyorsanız evinizi riske atmayan alternatiflerdir.
HELOC Almak İçin Gereksinimler Nelerdir?
Alt çizgi
HELOC’u ipotek ve diğer kredilerin sunulduğu hemen hemen her yerde alabilirsiniz. En iyi anlaşma için ücret, ön ödeme cezası ve minimum bakiye gereksinimi olmayan rekabetçi bir faiz oranı arayın.