| kredi türü | Satın almak | yeniden finansman |
|---|---|---|
| 30 Yıllık Sabit | %7,18 | %7.45 |
| FHA 30 Yıllık Sabit | %7.12 | %7.50 |
| VA 30 Yıllık Sabit | %7.05 | %7.31 |
| Jumbo 30 Yıllık Sabit | %6,27 | %6,27 |
| 20 Yıllık Sabit | %7.01 | %7.41 |
| 15 Yıllık Sabit | %6,43 | %6,65 |
| Jumbo 15 Yıllık Sabit | %6,27 | %6,27 |
| 10 Yıllık Sabit | %6,36 | %6.60 |
| 10/6 KOL | %7.06 | %7,47 |
| 7/6 KOL | %7.03 | %7,37 |
| Jumbo 7/6 KOL | %6.21 | %6,31 |
| 5/6 KOL | %7.08 | %7,23 |
| Jumbo 5/6 KOL | %6,31 | %6,31 |
30 Yıllık Mortgage Oranı Belirleme
Reklamı yapılan ipotek oranlarının düşük olması, bunu borç verenden alacağınız anlamına gelmez. İyi bir oran, borçlunun finansal profiline bağlı olacaktır. Borç verenler gelir, kredi geçmişi, peşinat ve diğer borçlar gibi faktörlere bakar.
Çoğu durumda, kredi puanı yüksek olan birine, kredi puanı düşük veya aylık borç yükümlülükleri daha yüksek olan birine göre daha düşük ipotek oranları teklif edilir. Bireysel oranınızı neyin etkileyebileceğini anlamak, borç alanların en rekabetçi oranı bulmasına yardımcı olur.
8 Mayıs 2023’ten itibaren geçerli olmak üzere FHA, “Devlet Sponsorlu Kuruluşlar (GSE’ler), Fannie Mae ve Freddie Mac dahil olmak üzere ipotek endüstrisinde zaten yaygın olarak kabul edildiği gibi” daha uygun bir ödeme için 40 yıllık bir ipotek vadesi sağlıyor.
Daha İyi Mortgage Oranlarına Uygunluk
En iyi ipotek oranlarını kimin hak ettiğini belirleyen bir dizi faktör vardır. Burada dikkate alınması gereken birkaç tane var.
Daha Yüksek Bir Peşinat Düşürün
Peşinat ne kadar yüksek olursa, borç verenlerin daha düşük bir faiz oranını onaylama olasılığı o kadar yüksektir. Yine de araştırmanızı yapın, çünkü tüm borç verenler sırf %20 indirim yaptığınız için size daha cazip bir oran vermeyecektir.
Kredi Puanınızı Artırın
Mortgage oranları, borçlunun kredi notundan oldukça etkilenir. Borç verenler genellikle daha yüksek kredi puanına sahip borçlulara daha düşük faiz oranları sunar. Arttırmak için ne kadar çok çalışırsanız, size daha düşük bir oran teklif edilme olasılığı o kadar artar. Atılması gereken bazı adımlar arasında, zamanında ödeme yapmak ve ipotek başvurunuzla aynı anda ek kredi başvurusunda bulunmaktan kaçınmak yer alır.
Borç-Gelir (DTI) Oranınızı Düşürün
Bu oran, aylık borç ödemelerinizin toplamının brüt gelirinize bölünmesiyle hesaplanır. Borç verenler, borçluların borç yükümlülüklerini rahatça yerine getirip getiremeyeceklerini görmek için bu oranı kullanır. Bu sayı %43 veya daha yüksekse, borç verenler borç alan kişiyi riskli görürler ve bu da daha yüksek bir faiz oranına yansır. Gelirinizi artırarak veya mevcut borcunuzun daha fazlasını ödeyerek DTI’nizi düşürebilirsiniz.
Mortgage Türüne Göre Oranlar Değişmektedir
Çektiğiniz ipotek türüne göre farklı oranlar olabilir. Daha kısa vadeler için oranların daha düşük olduğu vade uzunluğuna göre değişen ipotekler vardır. Ayarlanabilir oranlı ipoteklerin (ARM’ler) de farklı oranları vardır ve oranları tüm kredi vadesi boyunca sabitlenmez. Örneğin, ARM’ler, sabit oranlı kredilere kıyasla daha düşük bir başlangıç oranına sahip olma eğilimindedir, ancak önceden belirlenmiş bir süre sonra mevcut piyasa koşullarına göre artacaktır.
Peşinat Gereksinimleri
Devlet destekli ipotekler dışında, borç verenler genellikle %3 ile %20 arasında peşinat talep eder. FHA kredisi gibi olanlar en az %3,5 gerektirirken, VA veya USDA (kırsal) kredileri hiç gerektirmeyebilir. Gerekli miktar, borç vereninize bağlı olacaktır. Çoğu durumda, peşinat ne kadar yüksek olursa, oran o kadar düşük olur.
Önemli
Fannie Mae ve Freddie Mac ev kredilerinde ön ödeme ücretleri Mayıs 2023’te değişti. Kredi puanı 740 veya daha yüksek olan ev alıcıları için ücretler artırılırken, kredi puanı 640’ın altında olanlar gibi daha düşük kredi puanı olan ev alıcıları için düşürüldü. : Peşinatınız, ücretinizin ne olduğunu etkiler. Peşinatınız ne kadar yüksek olursa, ücretleriniz o kadar düşük olur, ancak yine de kredi puanınıza bağlı olacaktır. Fannie Mae, Kredi Seviyesi Fiyat Ayarlamalarını web sitesinde sağlar.
Mortgage Puanlarını Anlamak
Mortgage puanları veya indirim puanları, borç alanların faiz oranlarını düşürmek için ipotek alırken ödedikleri bir tür ön ödemeli faizdir. Bu tek seferlik ücret, ipoteğinizin %1’ine veya her 100.000 ABD Doları için 1.000 ABD Dolarına mal olur. Bir puan ödemek, oranı %0,25 veya yüzde çeyrek oranında düşürür. Bu, size %6,50’lik bir faiz oranı teklif edildiyse, bir ipotek puanı ödemenin faiz oranını %6,25’e düşüreceği anlamına gelir.
30 Yıllık Mortgage Nedir?
30 yıllık ipotek, 30 yıllık bir dönem için sabit bir oran sunan geleneksel bir ev kredisidir. Bu, anapara ve faizden oluşan aylık ödemelerinizin kredinin ömrü boyunca aynı kalacağı anlamına gelir. Gazi İşleri Bakanlığı (VA), Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA) ve Federal Konut İdaresi’nden (FHA) alınanlar gibi bazı 30 yıllık ipotekler devlet destekli kredilerdir.
Çoğu borçlu, diğer şartlara kıyasla daha düşük aylık ödemeye sahip olduğu ve diğer finansal hedefler için yer açtığı için 30 yıllık bir ipotek seçer. Freddie Mac’e göre bu, ev sahiplerinin %90’ının 30 yıllık bir vadeyi tercih etmesiyle en popüler ipotek türüdür.
30 Yıllık İpoteği Kimler Düşünmeli?
Mümkün olan en düşük ipotek ödemelerini isteyen ev sahipleri, 30 yıllık bir ipotek düşünmelidir. Diğer konut kredisi vadelerine göre daha yüksek bir faiz oranı ile gelse de, daha uzun vadeye yayıldığı için aylık konut kredisi ödemeleri daha düşüktür.
Başka bir deyişle, ev sahipleri, emeklilik için tasarruf yapmak veya bir acil durum fonunu saklamak gibi diğer finansal hedefleri gerçekleştirmek için daha iyi nakit akışından yararlanabilirler. Borç verene bağlı olarak, daha yüksek aylık ödemeler yapmak isteyenler, ipoteği daha hızlı ödemek ve aynı zamanda yapmama seçeneğine izin vermek için bunu yapabilirler.
Federal Rezerv Mortgage Oranlarına Karar Veriyor mu?
Federal Rezerv, ipotek oranlarına doğrudan karar vermez. Bunun yerine enflasyonu kontrol altında tutarak oranı etkiler. Amaçları, ekonomiye rehberlik ederek büyümesini teşvik etmektir. Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından alınan bir karar olan kısa vadeli faiz oranlarının yükseltilmesi veya düşürülmesi, borç verenleri de ipotek oranlarını yükseltmeye veya düşürmeye teşvik edebilir.
Faiz Oranı ve APR Aynı mı?
Faiz oranı, kredinin maliyetidir. Öte yandan, yıllık yüzde oranı (APR), hem faiz oranını hem de ev kredinizle ilişkili ek ücretleri veya masrafları içerir. Bu ücretler, ipotek puanlarını ve oluşturma ücretlerini içerebilir. Bu ek ücretler nedeniyle, APR, faiz oranından daha yüksek olma eğilimindedir.
30 Yıllık Bir İpoteğin Ne Kadarını Karşılayabilirim?
Bir ipoteğin ne kadarını karşılayabileceğinizi belirlerken göz önünde bulundurmanız gereken birkaç husus vardır. Borç verenler varlıklarınızı, yükümlülüklerinizi ve gelirinizi içeren faktörleri göz önünde bulundururken, DTI’niz ne kadarını karşılayabileceğinizi belirlemede en önemli faktör olacaktır. Ön uç DTI, aylık gelirinizin ne kadarının konut giderlerine gittiğini dikkate alır. Borç verenler bu oranın %28 veya altında olmasını istiyor.
En İyi 30 Yıllık Mortgage Oranlarını Nasıl Seçtik?
30 yıllık ipotek oranlarını değerlendirmek için öncelikle bir kredi profili oluşturmamız gerekiyordu. Bu profil, %80’lik bir emlak kredisi-değer oranı (LTV) ile 700 ile 760 arasında değişen bir kredi puanı içeriyordu. Bu profille, ülkenin en iyi borç veren 200’den fazlasının sunduğu en düşük oranların ortalamasını aldık. Bu nedenle, bu oranlar, gerçek tüketicilerin bir ipotek için alışveriş yaparken göreceklerini temsil etmektedir.
Mortgage oranlarının günlük olarak değişebileceğini ve bu verilerin yalnızca bilgilendirme amaçlı olduğunu unutmayın. Bir kişinin kişisel kredisi ve gelir profili, hangi kredi oranlarını ve koşullarını alabilecekleri konusunda belirleyici faktörler olacaktır. Kredi oranlarına vergiler veya sigorta primleri dahil değildir ve bireysel borç veren koşulları geçerli olacaktır.