2023 İçin En İyi 20 Yıllık Mortgage Oranları

Daha düşük faiz oranlarından yararlanmak ve ipoteğini daha erken ödemek isteyen herhangi bir ev sahibi, 20 yıllık bir ipotek almayı düşünmelidir. Genel olarak, 20 yıllık ipotek oranları 30 yıllık oranlardan daha düşüktür ve bu da kredi süresince faiz ödemelerini azaltmaya yardımcı olur.

Bununla birlikte, 20 yıllık bir ipotek, krediyi daha hızlı öder ve bu nedenle daha yüksek bir aylık yükümlülüğü vardır. Ev sahipleri, 20 yıllık bir ipotek seçerken aylık bütçelerinde daha yüksek maliyetleri hesaba katmalıdır, ancak yine de 15 yıllık bir ipoteğin gerektirdiğinden daha azdır.

20 yıllık bir ipoteğin ana yararı, ev sahiplerinin daha düşük faiz oranlarından elde ettikleri tasarruf ve bunu 30 yıldan daha erken ödemesidir. Örneğin, 300.000 $’a bir ev satın alırsanız ve %20 peşinat öderseniz. %3,25’lik 30 yıllık ipotek yerine, %3’lük 20 yıllık vadeyi seçerseniz, kredinin ömrü boyunca yaklaşık 49.313,50$ faiz tasarrufu yapabilirsiniz.

20 yıllık bir ipotek, 15 yıllık bir ipoteğe göre daha uygun aylık ödemelere sahiptir. 15 yıllık ipotek ile büyük olasılıkla faizden daha fazla tasarruf edecek olsanız da, aylık ödeme daha yüksek olacak ve bu da bazı borç alanlar için külfetli olabilir.

Borç verenler ipotek oranlarını belirler, ancak Federal Rezerv’in bir parçası olan Federal Açık Piyasa Komitesi tarafından belirlenen federal kısa vadeli faiz oranları onları etkiler. Bir borçlunun kredi puanı, varlıkları, yükümlülükleri ve borçları gibi bireysel faktörler de ipotek oranlarını etkileyebilir. Başka bir deyişle, yüksek riskli olarak görülen bir borçlu, düşük riskli bir borçlu olarak kabul edilen birine kıyasla büyük olasılıkla daha yüksek bir faiz oranı alacaktır.

İyi bir ipotek oranı görecelidir ve kredi profilinize bağlı olacaktır. Örneğin, büyük bir peşinat öderseniz, oranınız büyük ihtimalle daha düşük peşinat koyan birine göre daha düşük olacaktır (VA ve FHA kredileri gibi istisnalar vardır). Veya daha düşük bir kredi puanınız varsa, çok rekabetçi bir oran alma şansınız zayıf olacaktır.

En iyi oranı alma şansınızı artırmak için, kredi puanınızı yükseltmek, daha büyük bir peşinat için para biriktirmek ve birkaç farklı borç verenden alışveriş yapmak gibi birkaç adım atabilirsiniz.

Farklı ipotek türlerinin genellikle farklı oranları vardır, bu yüzden araştırmanızı yapın. Örneğin, ayarlanabilir oranlı ipoteklerin (ARM) başlangıç ​​oranları daha düşüktür, ancak daha sonra mevcut piyasa koşullarına bağlı olarak dalgalanacaktır. Sabit oranlı ipotekler daha yüksek olabilir, ancak borçluların, kredi vadesinin tamamı boyunca değişen oranlar hakkında endişelenmesine gerek yoktur.

Faiz oranı ve yıllık yüzde oranı (APR) aynı değildir. Borç verenler, APR’deki faizle birlikte kaynak ücretleri gibi ücretleri içerir. APR’nin faiz oranından yüksek olmasının nedeni budur. Faiz oranına benzer olan APR’ler için bu, kredinin krediye aktarılan daha az ek maliyeti olduğu anlamına gelir. Faiz oranları gibi, APR ne kadar düşükse, borçlular kredinin ömrü boyunca o kadar az ödeyeceklerdir.

Kredi puanınız, ipotek oranınızı doğrudan etkiler; kredi puanı düşük olanlar, oradaki en iyi oranlara hak kazanamaz. Bunun anlamı, borçluların kredi boyunca daha fazla ödeme yapmasıdır. Çeyrek yüzdelik bir fark bile faizden binlerce dolar tasarruf etmek anlamına gelebilir.

Kredi puanınızın borç verenler için bu kadar önemli olmasının nedeni, risk profilinizin bir göstergesi olmasıdır – kredinizi zamanında ve tam olarak geri ödeme şansınızı gösterir. Borç verenler, borçluların alacaklılarına zamanında ödeme kaydına sahip olduğunu gösterdiğinden daha yüksek bir puan görmek isterler.

Kredi puanınız, açık ve kapalı kredi hesapları, ödeme geçmişiniz ve daha fazlasını içeren kredi raporunuzdaki bilgilerden oluşur. Bu raporlar, kredi büroları (Equifax, Experian ve TransUnion) tarafından oluşturulur. Kredi geçmişiniz puanınız için çok önemli olduğundan uzmanlar, herhangi bir tutarsızlık olup olmadığını veya kredi başvurusunda bulunmadan önce puanınızı neyin etkileyebileceğini kontrol etmek için kredi raporunuzu kontrol etmenizi önerir.

Borç verenler, borçlulara ev kredisi alırken faizi önceden ödeme seçeneği sunmak için ipotek puanları sunar. Bu tek seferlik ücrete iskonto puanı da denir ve borç alanın faiz oranını düşürmesi amaçlanır. Oranı yüzde çeyrek düşürmek için, size ipotek tutarınızın yüzde birine mal olacak. Örneğin, 250.000$’lık bir ipotek aldıysanız ve %3,25 olan mevcut faiz oranını bir puan düşürmek istiyorsanız, bunu %3,00’e indirmek için 2,500$ ödemeniz gerekir.

Bir ipoteği yeniden finanse ederken, 20 yıllık bir vade harika bir seçimdir çünkü bunu seçmek, 30 yıllık bir ipotek ile baştan başlamanıza gerek olmadığı anlamına gelir. 30 yıllık bir vade, daha düşük bir aylık ödeme anlamına gelse de, genel olarak daha fazla faiz ödemeye başlarsınız ve yeniden finansman amacını en baştan kaybedersiniz. 15 yıllık veya 10 yıllık yeniden finansmana kıyasla, 20 yıllık vade, aylık ödeme tutarı açısından çok daha uygundur.

Tabii ki, tüm bunlar mevcut ipoteğinizde kaç yıl kaldığınıza ve yeniden finanse etmek istediğiniz miktara bağlıdır. Bu nedenle, mali durumunuz için neyin en anlamlı olduğunu görmek için alışveriş yapmak en iyisidir.