İlk kredi kartınızı almak zor olabilir. Çok az banka, kredi geçmişi olmayan birine normal bir kredi kartı sunar ve kredi kartınız yoksa nasıl bir kredi geçmişi oluşturabilir ve sağlam bir kredi puanı oluşturabilirsiniz? Kredi geçmişinin olmaması başka sorunlar da yaratır. Bir araba kredisi veya ipotek almayı imkansız değilse bile zorlaştırabilir. Ve sadece bir araba kiralamak veya otel odası rezervasyonu yapmak için bir kredi kartına ihtiyacınız olabilir. Peki, kredinizi ve kredi puanınızı oluşturmaya nasıl başlayabilirsiniz? İşte dikkate alınması gereken dört fikir.
Temel Çıkarımlar
- Sağlam bir kredi geçmişi oluşturmaya veya hasarlı bir geçmişi birkaç farklı şekilde onarmaya başlayabilirsiniz.
- Öğrenci kredi kartları, finansal olarak yeni başlayan gençler için özel olarak tasarlanmıştır.
- Güvenli kredi kartları, bir kredi kartı almanıza ve depozito yatırarak bir kredi geçmişi oluşturmanıza olanak tanır.
- Kredi oluşturucu krediler, kredi geçmişi eksikliğinin giderilmesine de yardımcı olabilir.
- İyi bir kredi siciline sahip bir ortak imzalayan bulmak, kendi kredi geçmişinizi sağlamlaştırmanıza yardımcı olabilir.
1. Öğrenci Kredi Kartı Alın
Pek çok bankanın, özellikle 25 yaşın altındaki üniversite öğrencileri için özel olarak tasarlanmış kredi kartları vardır. Bu kartlar genellikle ilk kez kart alanlar için tasarlanmış diğer kartlardan daha düşük ücret ve faiz oranlarına sahiptir ve hatta bazıları puan veya geri ödeme gibi ödüller bile sunar. . Anahtar özelliklerden biri, genellikle teminatsız olmalarıdır; bu, onaylanmak için bir teminat yatırmanız gerekmediği anlamına gelir.
Üniversitedeyseniz, öğrenciler için herhangi bir özel kredi kartı programı olup olmadığını öğrenmek için çevrimiçi olun veya yakındaki bankalara danışın. Bazı bankalar ayrıca kartlarını ve bankacılık hizmetlerini öğrencilere tanıtmak için kampüslere temsilciler gönderir.
Her ay bu kredi kartlarından birine zamanında ödeme yapmak, iyi bir kredi geçmişi ve sağlam bir kredi puanı oluşturmanıza yardımcı olacaktır.
Investopedia, en iyi öğrenci kredi kartlarını periyodik olarak derecelendirir.
6 ay
Bir kredi geçmişi oluşturmak için gereken minimum süre.
2. Güvenli Kredi Kartı İçin Kaydolun
Yeni başlayan (veya geçmişte kredi sorunları yaşadıysa baştan başlayan) biri için başka bir seçenek de güvenli bir kredi kartıdır. Kartı veren bankaya bir miktar para yatırırsınız ve bu, karttan çekebileceğiniz miktar olur. Örneğin, 300$ kredi limiti istiyorsanız, 300$ yatırmanız gerekir.
Güvenli kredi kartları, diğer tüm kartlarla aynı görünüme sahiptir ve siz de onları aynı şekilde kullanırsınız. Temel fark, bankanın bu tür kartları verirken hiçbir risk almamasıdır. Yatırdığınız tutarla borcu güvence altına aldınız.
Birçok güvenli kartın yıllık ücreti düşüktür veya hiç yoktur. Ancak, faiz oranları yüksek olabilir, bu nedenle bakiyeyi her ay tam olarak ödemek en iyisidir. Bunu yapmak, kredi limitini de tam tutarına geri yükler. Seçtiğiniz herhangi bir kartın, kredi geçmişinizi oluşturmanıza yardımcı olması için ödemelerinizi üç ana kredi bürosuna (Equifax, Experian ve TransUnion) bildireceğinden emin olmak isteyeceksiniz.
Kredi verenlerin çoğu, daha erken değilse, 12 ila 18 ay içinde normal, teminatsız bir kredi kartına geçmenize izin verecektir. Örneğin, Discover’ın güvenli kredi kartı yedi ay sonra hesapları incelemeye başlar. Faturanızı zamanında ödeme konusunda titizseniz ve düzenli bir geliriniz varsa, altı ila sekiz ay içinde düzenli, teminatsız bir kredi kartı başvurusunda bulunabilirsiniz.
Investopedia, en güvenli kredi kartlarının düzenli olarak güncellenen listelerini yayınlar.
3. Bir Kredi Oluşturucu Kredisi Alın (ve Geri Ödeyin)
Birçok kredi birliği ve küçük banka, iyi bir kredi geçmişi oluşturmak için özel olarak tasarlanmış krediler sunar. Bunlara genellikle kredi oluşturucu krediler denir.
Bu krediler, teminatlı bir kredi kartı gibi çalışır, ancak kart olmadan. Finans kuruluşuna para yatırırsınız ve o miktarda kredi alırsınız. Krediyi ödediğinizde, finans kurumu ödemelerinizi üç kredi bürosuna bildirerek bir kredi geçmişi oluşturmanıza yardımcı olur.
Kredi ödendiğinde – genellikle altı aydan iki yıla kadar – paranızı faizle geri alırsınız. Ve bu süre boyunca tutarlı, zamanında ödemeler yaptıysanız, iyi bir kredi geçmişi oluşturmuş olacaksınız ve bu da iyi bir kredi puanına dönüşecektir.
Investopedia, en iyi kredi oluşturucu kredilerini periyodik olarak derecelendirir.
Kredi faturalarınızın zamanında ödeneceğinden emin olmanın bir yolu, bankanız aracılığıyla otomatik ödemelere kaydolmaktır.
4. Bir Ortak İmzalayan Bulun
Sizin için bir başvuruyu birlikte imzalamaya istekli, mükemmel krediye sahip birini bulmak, başka türlü alamayacağınız bir kredi kartı veya kredi almanın başka bir yoludur. Ve size sandığınızdan daha fazla yardımcı olabilir. Örneğin:
- Kendi başınıza yapabileceğinizden daha iyi bir faiz oranına hak kazanabilirsiniz.
- İyi bir kredi puanıyla avantajlı bir başlangıç yapabilirsiniz, çünkü puanınız, ortak imzalayan kişinin güçlü kredi geçmişi tarafından desteklenecektir.
Ebeveynler veya kardeşler genellikle eş imzalayanlar için en iyi adaylardır. Ancak, hem yeni kart hamili hem de ortak imzalayan risklerin farkında olmalıdır. İkinizden biri ödemeleri yapmakta gecikirse, bu her ikinizin de kredi puanlarına zarar verebilir. Ve eğer biriniz faturadaki payını hiç ödeyemezse, o zaman diğeri bununla sıkışıp kalabilir.
Kredi Puanınızı Hangi Faktörler Etkiler?
Genellikle 300 ila 850 arasında değişen kredi puanları, ödeme geçmişiniz, alacaklılara ne kadar borcunuz olduğu, ne kadar süredir kredi hesabınız olduğu, sahip olduğunuz kredi türleri ve kredi raporlarınızdaki bilgilere bağlıdır. kredinizin yeniliği. Potansiyel alacaklılar, borçlarınızı geri ödeme olasılığınızı değerlendirmek için bu puanı kullanır. Genel olarak, kredi bürosu Equifax’a göre, “580 ile 669 arası kredi puanları makul, 670 ile 739 arası iyi, 740 ile 799 arası çok iyi ve 800 ve üstü mükemmel olarak kabul ediliyor.”
Kredi raporu nedir?
Kredi raporu, üç büyük kredi bürosundan biri tarafından derlenen kredi geçmişinizin bir özetidir. Bilgiler, kredi hesaplarınızın bir listesini, her birine ne kadar borcunuz olduğunu, ne kadar süredir açık olduklarını, ödeme geçmişinizi (ödemeleri zamanında veya geç yapıp yapmadığınızı), kredi hesaplarınızın sayısını içerebilir. alacaklılar tarafından yapılan soruşturmalar ve iflaslar, tahsilat kalemleri, hacizler ve hacizler gibi diğer bilgiler. Yasaya göre, kredi raporunuzun her bir bürodan yılda en az bir kez ücretsiz kopyalarını alma hakkınız vardır. Bunları resmi web sitesi olan AnnualCreditReport.com adresinden edinebilirsiniz.
Kredi Geçmişinizi Oluşturmaya Ne Zaman Başlamalısınız?
Genel olarak, bir kredi geçmişi oluşturmaya ne kadar erken başlarsanız o kadar iyidir (krediyi akıllıca kullandığınız ve başınız belaya girmediği sürece). Çoğu borç verenin, bireylerin kredi başvurusunda bulunabilmeleri ve onaylanabilmeleri için en az 18 yaşında olmalarını şart koştuğunu unutmayın.
Alt çizgi
Kredi almak, klasik bir yakalama-22 gibi görünebilir. Ne de olsa, kredi almak için genellikle bir kredi geçmişine ihtiyacınız vardır ve zaten krediniz yoksa bir kredi geçmişi oluşturamazsınız. Ancak, bu amaç için özel olarak tasarlanmış finansal ürünler de dahil olmak üzere, bu sorunu aşmanın görece kolay bazı yolları vardır.